В жизни человека иногда случается так, что в его руки попадает фальшивая купюра, но при этом человек вовсе необязательно является фальшивомонетчиком. Поддельные деньги могут оказаться у вас после того, как вам отдадут долг или банкомат выдаст вам фальшивку, вариантов много.

При любом виде кредитования каждый банк следует принципу: ежемесячный кредитный платеж, в который входит и погашение основной задолженности, и проценты по кредиту не должен быть больше 50% дохода заемщика (считается, что 50% заработка вполне достаточно для существования). В противном случае клиент попросту попадает в зону риска, а у банка на этот счет немного другие планы, ведь должник - есть должник.

Такая фраза! За последние два года вся жизнь превратилась в ужасную паутину разнейших кредитов, которые перекрывали сначала долги заработанные в бизнесе, а со временем уже только набежавшие проценты. Выход конечно же есть, работать - и не сдаваться, но не в этом суть.

Кто бы мог подумать, что в конце 2008 в начале 2009 рынок пойдет на спад, экономическая ситуация достигнет кризисной?! Обычно в своих годовых прогнозах рыночные аналитики, инвесторы настроены более оптимистично, но все же есть необходимость принимать во внимание сценарии, которые для рынка менее вероятные. Итак, представляю видение о рынке нефти, это не официальный прогноз, но вероятность таких событий существенно выше, чем тех, которые заложены в рыночных ценах.
Нефтяные цены находятся в спекулятивном ключе, в связи с мировым экономическим спадом и кредитованием. В настоящее время развивается и реализуется именно такой сценарий, при котором можно ожидать снижения нефтяных цен.

Для того чтобы обеспечить рост экономики в России, Центробанк намерен продолжать снижать ставку рефинансирования.


Ставка рефинансирования, это процентная ставка по которой Центробанк предоставляет кредиты для коммерческих банков, которые в свою очередь кредитуют физические и юридические лица. Размер ставки Центробанка влияет на ставки по кредитам и депозитам кредитных организаций. Чем выше ставка рефинансирования, тем неохотнее коммерческие банки берут кредит в ЦБ и соответственно меньше выдают кредитов гражданам. Поэтому очень важно в условиях сложившейся экономической ситуации снижать ставку рефинансирования, для того чтобы оживить финансовую систему и снизить кредиты для населения. Таким образом, снижение ставки рефинансирования это самый эффективный метод государства для оживления экономики и финансовых потоков. Но помимо этого ставка ЦБ является неким индикатором инфляционных ожиданий правительства РФ, т.е. ставка всегда немного выше, чем ожидаемая инфляция.

Существующие на данный момент страховые компании стараются привлечь, как можно большее количество посредников, то есть физических и юридических лиц. От этой цели будут зависеть объемы продаж страховых продуктов, ими являются полисы ОСАГО и КАСКО.
Также целью страховых компаний является сбыт страховых продуктов и рекламы. Физические лица выполняют роль страхового агента, а юридические лица являются страховыми агентствами и брокерами. В общем смысле все они по сути являются посредниками. Не мало людей попросту пугаются посредников, так как думают, что это будет дороже и ненадежно. Но всё-таки лучше всего страховаться в страховых агентствах и у страховых брокеров.

После принятие соответствующего законопроекта, который позволяет приобрести автомобиль по льготной программе, поднялся нездоровый ажиотаж, посыпались вопросы о том, какие банки дают льготный автокредит и, собственно, где взять льготный автокредит.

По последним данным, среди множества коммерческих банков только ВТБ24 предоставляет возможность получения автокредита. Также к нему присоединился и Сбербанк, как главный орган Центробанка для населения. Государственная поддержка доступна не всем банкам, а лишь тем, которые имеют уставной капитал с поддержкой «…Российской Федерации или Центрального банка РФ…» не меньше, чем пятьдесят процентов, а также банк должен иметь свои филиалы во всех округах России. На сегодняшний день, чтобы понимать какие банки дают льготный автокредит, необходимо запросить список банков участников посредством интернет сайтов. Также такая информация доступна кредитному брокеру, который посоветует Вам действительно выгодный банк, предоставляющий льготный автокредит.

В соответствии со ст. 238 Налогового кодекса РФ не включаются в состав доходов и не подлежат налогообложению:

1) государственные пособия, выплачиваемые в соответствии с законодательством РФ, субъектов РФ, решениями органов местного самоуправления, в том числе пособия по временной нетрудоспособности, пособия по уходу за больным ребенком, по беременности и родам;

2) все виды компенсационных выплат (в пределах норм, установленных в соответствии с законодательством РФ), связанных с возмещением вреда, причиненного увечьем; бесплатным предоставлением жилых помещений и коммунальных услуг; оплатой стоимости и выдачей натурального довольствия; оплатой стоимости питания, спортивного снаряжения, оборудования, спортивной и парадной формы, получаемых спортсменами и работниками физкультурно-спортивных организаций для учебно-тренировочного процесса и участия в спортивных соревнованиях, компенсации за неиспользованный отпуск; расходы на повышение профессионального уровня работников, возмещение командировочных расходов;

3) суммы единовременной материальной помощи, оказываемой работодателями в связи со стихийным бедствием, членом семьи умершего работника, работникам, пострадавшим от террористических актов;

4) суммы оплаты труда и другие суммы в иностранной валюте, выплачиваемые своим работникам, а также военнослужащим, направленным на работу (службу) за границу, налогоплательщикам — финансируемым из федерального бюджета государственными учреждениями или организациями;

5) доходы членов крестьянского (фермерского) хозяйства, получаемые в этом хозяйстве от производства и реализации сельскохозяйственной продукции, а также от производства, переработки и реализации — в течение пяти лет начиная с года регистрации хозяйства;

6) доходы (за исключением оплаты труда наемных работников), получаемые членами родовых, семейных общин малочисленных народов Севера, от реализации продукции, полученной в результате ведения ими традиционных видов промысла;

7) суммы страховых платежей (взносов) по обязательному страхованию работников, осуществляемому работодателями в порядке, установленном законодательством РФ, а также по договорам добровольного страхования, предусматривающим выплаты в возмещение вреда жизни и здоровью застрахованных работников и оплаты страховщиками медицинских расходов застрахованных физических лиц при условии отсутствия выплат застрахованным физическим лицам;

Страхование — экономическая категория, являющаяся составной частью финансов. Экономическая сущность страхования связана с созданием целевых денежных фондов, которые формируются за счет денежных взносов юридических и физических лиц, с последующим их использованием на возмещение ущерба, причиненного стихийными бедствиями и иными обстоятельствами. Формирование целевых фондов страхования, компенсация материальных потерь юридических и физических лиц осуществляются с помощью экономических отношений посредством оборота денежных средств. Практически это перераспределительные отношения, возникающие в процессе формирования и использования фондов денежных средств, которые выражаются через страхование как финансовую категорию.

В Законе РФ "О страховании"1 дано следующее определение: "Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)".

В более широком понимании страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую создание за счет средств предприятий, организаций и населения специального резервного фонда денежных средств и его использование для возмещения ущерба, Потерь, вызванных непредвиденными событиями, несчастными случаями, стихийными бедствиями и другими неблагоприятными явлениями, а также для выплаты гражданам (или их семьям) страхового обеспечения при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.). Объектами страхования могут выступать: жизнь, здоровье людей; имущество граждан и предприятий; транспортные средства, грузы; риски; ответственность.

В страховании обязательно наличие двух сторон — страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная либо другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности (государственной, муниципальной, кооперативной, акционерной, частной и физические лица).

Основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются: умышленные действия страхователя, застрахованного лица, направленные на наступление страхового случая; совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем; сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования; получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба; другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ может быть обжалован страхователем в суде, арбитражном или третейском судах.

Правильный выбор названия для фирмы — это возможность оказать немедленное воздействие на потребителя. Имя компании подобно газетному заголовку, это первое, на что обычно обращает внимание потенциальный клиент. Помните, что потребителя со всех сторон осаждают ваши конкуренты. Потеснить их и привлечь внимание к названию своей фирмы жизненно важно для того, чтобы потребитель заинтересовался вашими товарами или услугами или даже просто запомнил, кто вы есть.
Пример фирмы «Компьютерные решения» показывает важность названия для бизнеса. Часто выбор имени производят без должной тщательности, позволяющей названию работать на процветание и рост бизнеса. Используйте название, чтобы рассказать о своем деле так кратко и внушительно, как только возможно.

Замечательно, если молодым семьям квартира достается в наследство или дарится кем-то из родственников. Однако подобное счастье выпадает лишь единицам. А очень хочется приходить домой после работы в свою квартиру, в собственном доме растить детей, отмечать праздники и встречать гостей, проводить тихие семейные вечера. Накопить на покупку квартиры практически невозможно, учитывая, как быстро меняются цены на недвижимость. А значит, получение кредита становится неизбежностью, если вы хотите все-таки купить жилье.

Возможность стать собственником жилья дает ипотечный кредит. То есть вы берете в банке кредит под залог покупаемого жилья. Когда вы рассчитываетесь с банком по кредиту, то залоговое бремя с вас снимается, и вы становитесь полноправным хозяином квартиры. Пока квартира находится в банке в качестве залога, то подарить, продать или обменять ее невозможно.

Обращаясь в банк за ипотечным кредитом, обязательно просчитайте, какие суммы ежемесячно вы готовы выплачивать в банк, проанализируйте, насколько стабилен ваш заработок, что вы будете делать в случае потери работы и прочих неприятностей.

Подтверждение аккредитива применяется как форма кредитования импортера и выражается в том, что банк, который обслуживает импортера, должен: или перевести в банк экспортера на свой корсчет сумму средства, указанную в аккредитиве; или если на этом счете достаточно средств для выполнения аккредитива, послать сообщение оплатить аккредитив со своего корсчета без дополнительного перевода денег.
Подтверждение аккредитива может проводить и банк экспортера, но при этом увеличиваются затраты импортера при расчетах аккредитивами.
Кредитование по открытому счету как форма кредитования экспортно-импортных операций может предоставляться как в разрезе межбанковских, так и межправительственных отношений.
В межбанковских отношениях такой счет открывается в коммерческом банке, который обслуживает экспортера. По этому счету устанавливается лимит кредитования или кредитная линия, в границах которых осуществляются платежи экспортеру. На этот же счет поступают платежи от импортера. Разрешается наличие дебетового сальдо по открытому счету в границах лимита и на протяжении определенного периода. При использовании лимита оплата экспортно-импортных операций не проводится (подобно контокоррентного счета).

Выдача ссуд осуществляется на условиях и в суммах, оговоренных в кредитном договоре, заключенном между банками. Кредитный договор обычно содержит взаимные обязательства и ответственность сторон, срок и размер кредита, порядок выдачи и погашения ссуды, уровень процентной ставки и условия ее изменения, порядок выдачи и погашения кредита (залог, поручительство, гарантии).
Процентные ставки по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам, устанавливается Комитетом по управлению активами и пассивами и зависят от состояния межбанковского рынка. Коммерческие банки предоставляют кредиты другим кредитным учреждениям страны на договорной основе. Возможности взаимного кредитования повышаются в случае банковского объединения — консорциума.

Страхование как средство управления рисками. Одним из способов защиты от возникающего в ходе банковской деятельности риска является страхование. С помощью страхования покрываются две основные категории рисков: экономические и политические.

]На протяжении долгого времени в роли мировых денег благодаря своим качествам выступало золото. Постепенно золото потеряло свои монетарные функции, при этом в начале происходит демонетизация золота на уровне функционирования национальных денет, а со временем и международных отношений. Изменяется природа и функциональная роль мировых денег. Они претворяются в самостоятельную денежную форму и становятся материальным носителем интернациональной меры стоимости. Со временем ключевую позицию в системе международных валютных отношений занимают коллективные валюты, стоимостной эквивалент которых определяется на базе стандартной и валютной корзины стран - участниц.

При внешнеэкономической деятельности возникает потребность в обмене одной национальной валюты на другую, в связи с этим каждое государство устанавливает валютный курс - соотношение между денежными единицами двух стран, другими словами, валютный курс - это цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежных единицах другой страны.

Почти всегда при оформлении кредитов банки требуют у клиента оформляющего кредит поруку. Оформление поручительства выполняется на тот случай, если оформляющий кредит человек перестанет платить по своему кредиту. При этом порука бывает двух типов: финансовая или материальная. Порука называется финансовой тогда, когда поручитель обеспечивает погашение кредита своими доходами. Соответственно материальная порука бывает тогда, когда поручитель обеспечивает погашение кредит своим имуществом.

Поручительство может быть применено тогда, когда:

Возможно, что в ту пору, когда основная часть жилья принадлежала государству, страховать свое жилище стремился далеко не каждый квартиросъемщик. Теперь, когда большая часть россиян приватизировала свои квартиры, или построила их самостоятельно, этот вопрос стоит более остро.

Естественно, что самый большой интерес вызывает возмещения возможного ущерба. Мнение, что получить компенсацию практически невозможно, наиболее распространено. Но так ли это?

Посмотрим, как же застраховать свое жилище таким образом, чтобы получение компенсации не превратилось в долгий и болезненный процесс.
Чтобы правильно подойти к такому важному делу, как страхование, необходимо иметь полное представление о видах страхования.

Это:
- страхование собственно квартиры,
- страхование внутренней отделки и инженерных коммуникаций.

Таким образом, когда вы заключаете договор о страховании квартиры, вы страхуете непосредственно строительные конструкции – перекрытия и стены.
Такой вид страхования поможет в случае форс-мажорный обстоятельств – наводнений, землетрясений и в случае пожара или теракта.
Если же вы опасаетесь, что вас протопят соседи, прорвет отопление по вине ЖЭКа, протечет крыша, необходимо заключить договор страхования отделки квартиры и инженерного оборудования.

Итак, вы сумели выбрать наиболее подходящий банк для вашей новой квартиры, прошли по всем необходимым инстанциям, простаивая в очередях, и все-таки получили кредит под ипотеку. Теперь вам предстоит нелегкая ноша погашения кредита. С какими проблемами и трудностями можно столкнуться на этом этапе?

Во-первых, кредит на ипотеку можно погашать и равными долями, выплачивая одинаковые суммы на всем протяжении срока, так и сокращающимися по мере выплаты кредита (дифференцированный кредит). При выборе такого кредита выплаты по кредиту начинаются с большой суммы, постепенно уменьшающейся со временем. Стоит отметить, что если вы способны выплачивать каждый месяц такую же сумму, как и в первый месяц, то лучше вносить именно эту сумму, не смотря на то, что по договору вы должны платить меньшую. Ведь это не только позволит вам быстрее рассчитаться с кредитом, но и позволит существенно сэкономить, поскольку сума основного долга будет погашаться в таком случае наряду с процентами по кредиту. Однако такие выплаты возможны только при условии наличия подобной договоренности с банком.

Не будет лишним сказать что, как правило, банки не приветствуют досрочный способ погашения кредита, поскольку теряют часть прибыли. Однако тенденции последних лет свидетельствую о том, что россияне в большинстве случаев досрочно погашают подобные кредиты.

Стандартной практикой при получении кредита в последнее время стала выдача графика погашения кредита на руки. Хотя различные банки по-разному смотрят на сроки погашения кредита, ни одно финансовое учреждение не будет закрывать глаза на систематические нарушения.