Автострахование: основные тенденции и прогнозы на 2010 год

В Татарстане в части ОСАГО, по данным ФССН, объем поступлений за прошлый год вырос на 15,14%, тогда как объем выплат – лишь на 1,47%. В своих прогнозах на наступивший ...

В Татарстане в части ОСАГО, по данным ФССН, объем поступлений за прошлый год вырос на 15,14%, тогда как объем выплат – лишь на 1,47%. В своих прогнозах на наступивший год участники рынка стараются оставаться реалистами, считая, что многое будет зависеть от общеэкономической ситуации, уровня покупательной способности населения, состояния банковской сферы, особенно в части автокредитования.

Если пару лет назад участники рынка автострахования гордо рапортовали о небывалых темпах прироста, то с возникновением экономических сложностей они вынуждены отложить свои оптимистичные заявления до лучших времен. Так, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), премии по ОСАГО по итогам 2009 года в РФ выросли на 6,6%, а по каско падение сборов составило, по разным оценкам, от 30% до 50%. При этом участники рынка отмечают, что серьезным испытанием для них стал демпинг, к которому в надежде на сохранение прежних финансовых показателей нередко прибегали недобросовестные страховщики. По мнению директора Казанского филиала СК «АльфаСтрахование» Сергея Бабушкина, эта проблема является одной главных для российского страхового рынка.

Негативное влияние невысоких тарифов сказывается не только на конкуренции между страховыми компаниями, но и на страхователях. В то время как первые, опасаясь проиграть в борьбе за клиента, не могут установить адекватные рыночным условиям тарифы, последние сталкиваются с тем, что страховщик, продавший дешевый полис, не может справиться со своими обязательствами, уходит с рынка, перепродает свой портфель, а то и вовсе признает себя банкротом. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), за 11 месяцев прошлого года рынок ОСАГО покинуло 14 компаний. По мнению Александра Чернова, руководителя ООО «СБ «ЧерновЪ и Партнеры», основной причиной стала убыточность этого направления.

Сергей Бабушкин:

– Борьба возможна только на стадии контроля платежеспособности страховщика. Диктовать же цены на страховые услуги совершенно бесперспективно. Потому наша задача – минимизация издержек при заданном уровне надежности за счет удешевления внутренних процедур и получения скидок от партнеров.

Что касается поведения страхователей, то тут участники рынка надеются, что наметившаяся в прошлом году тенденция перехода клиентов от небольших и подчас ненадежных компаний в более крупные и устойчивые все же окажется сильнее желания сэкономить.

Брокер превыше всего

Еще одной тенденцией прошлого года стало увеличение количества обращений к услугам страховых брокеров, которые многими страхователями теперь воспринимаются как необходимое звено в отношениях со страховщиками. Помогая населению разобраться во всех тонкостях и нюансах механизма страхования, такие посреднические структуры приносят пользу в том числе и страховым компаниям, обеспечивая им стабильный приток клиентов. Правда, здесь есть одно но. Стремясь увеличить свои доходы, брокеры порой ведут себя сродни страховым агентам, продвигая услуги какого-нибудь щедрого страховщика.

Александр Чернов:

– Сейчас хватает организаций-посредников, которые называют себя страховыми брокерами, тогда как на самом деле лишь немногие компании имеют лицензии страхового брокера. Все остальные работают со страховщиками по агентскому договору. Добросовестность же по отношению к страхователю зависит от позиции, которую для себя определил посредник. Если он находится на стороне страхователя, последний в итоге получит оптимальную защиту, которая, естественно, не будет самой дешевой. Если посреднику важно получить деньги здесь и сейчас, а дальше – хоть трава не расти, страхователь, возможно, купит полис дешевле, но вместе с ним получит и выплаты с учетом износа, и требование хранить автомобиль только в гараже, и много других «приятных» сюрпризов.

Не стать жертвой недобросовестного посредника, по мнению нашего эксперта, довольно просто. Во-первых, не стоит заключать договор страхования каско или ОСАГО в таких местах, как автосалоны, стоянки около ГАИ, станции техосмотра. Иначе вы рискуете застраховаться не на самых выгодных условиях и не в самой финансово устойчивой компании. Во-вторых, надежнее страховаться у посредников, которые часто, кроме самого полиса, предлагают еще и бесплатные дополнительные опции: круглосуточную диспетчерскую службу, помощь в получении выплаты, судебное урегулирование вопросов со страховой компанией или ГАИ. Таким образом, страхователь получает еще и «страховку от страховки». И даже если посредник не предоставляет дополнительных услуг, найти юридическое лицо в случае возникновения проблем проще, чем агента со стоянки.

Режимы экономии

За последний год россияне все чаще стали проявлять интерес к страховым продуктам, предполагающим наличие франшизы. Андрей Мартьянов, исполнительный директор СК «МАКС», отмечает такое их преимущество, как «возможность резко снизить размер страхового взноса», и надеется, что в ближайшем будущем страховым компаниям «удастся привить страхователю отношение к этому механизму как к явлению, не столько ограничивающему объем выплат, сколько делающему страхование более доступным».

Чернов, говоря о таких продуктах, делает акцент на том, что «их выбирают люди, которые либо предпочитают страховаться только от крупного ущерба, либо не обращались за выплатами в предыдущие годы и сейчас не хотят платить за полную страховку каско».

Перспективы-2010

В своих прогнозах на наступивший год участники рынка стараются оставаться реалистами.

Александр Норден, советник генерального директора по связям с общественностью филиала «ПСК Казань» ОАО «Cтраховая группа МСК»:

– Проблемы, с которыми столкнутся автостраховщики в 2010 году, будут зависеть от общеэкономической ситуации, уровня покупательной способности населения, состояния банковской сферы, особенно в части автокредитования. Острым останется вопрос роста выплат страховых возмещений, поскольку увеличивается количество ДТП на дорогах, усиливаются плотность и интенсивность движения. Рост доли иномарок среди общего автопарка также ведет к резкому увеличению стоимости ремонта, замены деталей и т.д.

Сложности будут и на рынке каско. Причиной их станет погашение многих кредитов, которые автовладельцы брали в банках в 2006–2008 годах. Именно тогда и происходил лавинообразный прирост числа страховых договоров. Сейчас же, когда многие заемщики полностью выполнят свои обязательства перед кредиторами, желания продлевать страховку у части из них, как считают эксперты, не возникнет.

На рынке ОСАГО также произойдут существенные перемены. Во-первых, ожидается, что в самое ближайшее время будут повышены базовые тарифы, что позволит сократить убытки страховщиков и повысить лимиты компенсации за ущерб жизни и здоровью граждан, пострадавших при ДТП. Во-вторых, изменения коснутся и правил расчета выплат. В соответствии с недавними поправками в законодательстве, теперь при определении размера платежей будет учитываться износ заменяемых частей, узлов, агрегатов и деталей, подлежащих восстановительному ремонту.

Кроме того, страховые компании надеются на то, что будут предприняты меры для создания единой базы данных по страховым случаям. Это увеличит эффективность борьбы с переходом клиентов от одной компании, где их репутация пошатнулась, к другой. Первый шаг в этом направлении, можно сказать, уже сделан. Речь идет о появившемся благодаря введению механизма прямого возмещения убытков клиринговом центре для проведения расчетов и обмена информацией между страховыми компаниями на рынке ОСАГО. Помимо этого, участники рынка прогнозируют его дальнейшее оздоровление за счет ухода недобросовестных игроков и усиление позиций остающихся. >info.tatcenter.ru Сиддикова Д.