Ипотека: слово за государством
|
***Страховые инструментыОдин из интересных ипотечных вопросов – как грамотно встроить страхование в ипотечную систему, чтобы оживить рынок, чтобы банки были застрахованы ...
|
***
Страховые инструменты
Один из интересных ипотечных вопросов – как грамотно встроить страхование в ипотечную систему, чтобы оживить рынок, чтобы банки были застрахованы от ряда ипотечных рисков и могли более уверенно наращивать кредитные портфели. При этом тут же возникает еще один острый момент – как снизить расходы заемщика, исключив страхование из ипотечного пакета, чтобы ипотечный кредит был доступнее. Оказывается, есть такие страховые продукты, способные решить оба эти разнонаправленные вопроса.
Сейчас на рынке работают стандартные виды ипотечного страхования: личное страхование заемщика, имущественное страхование объекта залога и имущественное страхование утраты имущества (права собственности). Но есть еще ряд дополнительных инструментов: страхование предпринимательского риска банка, страхование от утраты доходов заемщика, накопительное страхование жизни, страхование ответственности заемщика.
По словам Елены Веневцевой, заместителя генерального директора Страхового дома «ВСК», страхование предпринимательского риска банка становится актуальным для кредитных организаций, если заемщики не возвращают кредиты банку. «Есть какой-то определенный уровень невозврата кредитов, при котором срабатывает страховой случай, – пояснила она. – Конкретные параметры сейчас обсуждаются с АИЖК, так как у нас нет необходимой информационной базы для этого». Плательщиком по данному страховому продукту, по ее словам, будут кредитные организации.
Такое страхование, по мнению Веневцевой, дает банку возможность выдавать кредиты с минимальным первоначальным взносом. Плюс защита от дефолта заемщиков при снижении стоимости недвижимости. «А для заемщиков это повышение доступности ипотечного жилья через снижение взносов и ставок», – сказала она.
Есть несколько причин, по словам заместителя гендиректора ВСК, непопулярности таких продуктов в России. «Во-первых, раньше просто не было спроса на такие инструменты. Во-вторых, отсутствие информации о стоимости жилья, о возможности дефолтов заемщиков, – пояснила она. – В-третьих, отсутствие возможности перестрахования этих рисков».
Еще один возможный страховой инструмент, актуальный для рынка ипотеки, – накопительное страхование жизни. «При рисковом страховании, которое осуществляется при ипотечном кредитовании, страхуется заемщик от наступления болезни, смерти и т.д., – рассказала Веневцева. – При накопительном же страховании полис делится на две части – рисковая часть и накопительная. Накопительная часть дает человеку по истечении какого-то времени получить некий доход. Такой полис можно было бы давать в залог при получении кредита, например. Это удобно, но у нас законодательство не позволяет это делать». По словам Андрея Сучкова, старшего вице-президента ВТБ, на Западе накопительное страхование очень распространено на рынке ипотеки. Только там схема работает следующим образом: в течение жизни человек накапливает на нем какой-то объем средств, и уже в конце срока полис идет в сумму погашения основного долга.
*** > Филина Ф.
МОСКВА
