Фарид Хамадеев, Росгосстрах: «Третий квартал 2010 года покажет, кто выживет, а кто покинет рынок»

На рынке страхования Татарстана в прошлом году было отмечено снижение сборов порядка 20%. Выйти из кризисного года «с плюсом» удалось далеко не всем. О тенденциях, которые наблюдаются на Республиканском рынке страхования, о том, какие уроки извлекла из новых экономических условий страхования компания «Росгосстрах» и что ждать от этого года, TatCenter.ru рассказал директор филиала ООО «Росгосстрах» в Республике Татарстан Фарид Хамадеев.

– Фарид Ривнурович, как сказался кризис на рынке страхования и как компаниям удается его пережить?

– Если смотреть на ситуацию в целом, на рынке страхования Татарстана отмечается снижение сборов порядка 20%. Большинство компаний не смогли собрать 70–80% от уровня прошлого года. Тех, кто вышел «с плюсом» можно пересчитать по пальцам, одна из них – наша компания. По отношению к прошлому году мы увеличили объем сборов почти на 20% и вышли по этому показателю в республике на первое место.

На фоне снижения поступлений страховых премий на рынке складывается очень тревожная ситуация с ростом страховых выплат: поступления снижаются, выплаты увеличиваются. Это наблюдается у большинства компаний. У нас показатель относительно благополучный. Уровень выплат составил порядка 58% от поступлений. Между тем, у многих он доходит до отметки 90%, а у кого-то «перешагивает» 100%. Конечно, в страховании есть система формирования резерва, предусмотренная законом, в связи с чем оценивать устойчивость компании только по этому критерию не совсем корректно.

– Как обстоят дела с корпоративным портфелем?

– В минувшем году рынок страхования «корпоратива» и юридических лиц сильно пострадал. Связанно это со многими факторами. Во-первых, с отсутствием оборотных средств компаний, свободных средств на страхование, сворачиванием бизнеса клиентов. Много отказов от страхования юридических лиц было в результате оптимизации процессов в компаниях.

– На каких сферах сильнее всего сказалось снижение поступлений?

– Снижение поступлений для всех оказалось неожиданным. Заметнее всего это отразилось на страховании обязательной автогражданской ответственности. Одна из причин – в оптимизации затрат предприятиями, которые стали меньше использовать автомобили или просто не страховали их. Кроме того, много автотранспорта было продано. Соответственно, в этом сегменте были большие потери. Крупные игроки-страхователи вышли с требованием снизить в связи с кризисом страховые тарифы. Каждое предложение рассматривались индивидуально. Мы старались снижать собственные расходы, а также тарифы многим крупным предприятиям. Если смотреть по корпоративному сегменту, здесь уровня прошлого года мы достичь не смогли. Но вместе с тем у нас активно развивалось розничное страхование, благодаря чему удалось перекрыть недобор по корпоративному портфелю. В итоге общий показатель компании получился хороший.

По минувшему году чистые сборы компании «Росгосстрах» в Татарстане составили порядка 2 млрд 8 млн рублей. Если к этому прибавить сборы филиалов и поступления по страхованию жизни, то сумма составит порядка 2 млрд 30 млн рублей, что свидетельствует о довольно динамичном росте. Наша доля на рынке по итогам минувшего года составила более 15%. В позапрошлом году и ранее наша доля по оказываемым страховым услугам составляла порядка 10% рынка.

Кризис закончится, когда мы приспособимся работать в новых условиях

– Какие «уроки» ваша компания извлекла из кризиса?

– 2009 год закончился, все вздохнули с облегчением, но кризис, тем не менее, еще нельзя считать миновавшим. Со своими работниками уже со второго квартала прошлого года мы выбрали такую позицию: кризис будет продолжаться столько, сколько мы сами будем считать, что он продолжается. Если мы решим, что перестроились работать в новых экономических условиях, то для нас он закончился.

Мне кажется, для нас кризис закончился где-то ко второму полугодию 2009 года. С этого периода начался рост, наращивание объемов. Первый квартал для нас был шоковой терапией. В это время мы не смогли даже сделать объем аналогичного периода 2008 года.

Я очень много ездил по республике. Встречался со своими работниками, которые часто спрашивали: когда же кончится кризис. На что я отвечал, что не будет такого дня, когда вдруг правительство в новостях объявит нам: господа, кризис закончился! Он кончится, когда мы приспособимся к работе в этих условиях.

– Какие антикризисные меры были приняты компанией?

– Наше руководство в Москве – люди с хорошей экономической интуицией. В сентябре-октябре прошлого года, пока кризис не наступил в полной мере, уже были предприняты определенные шаги для снижения затратности бизнес-процессов. Во-первых, мы более тщательно стали подходить к селекции портфеля. Мы не отказывали никому в страховании, но не поощряли наших агентов, партнеров, за определенный сегмент страхователей: молодых водителей, имеющих небольшой стаж вождения. И тем самым мы серьезно снизили убыточность портфеля.

Перед кризисом благодаря внедрению нового программного обеспечения была проведена оптимизация бизнес-процессов. В части документооборота новая компьютерная система основную часть работы взяла на себя, и персонал получил возможность больше времени уделять непосредственно обслуживанию клиентов. Многим из тех, чей функционал после введения ГУРУ перестал быть востребован, были предложены новые рабочие места в компании, кто-то перешел работать страховым консультантом, а с некоторыми, к сожалению, пришлось расстаться.

В ноябре мы проанализировали свои затраты и довольно жестко оптимизировали затраты на недвижимость. Всем приятно сидеть в больших просторных офисах, но содержать их затратно. Мы провели анализ и поняли, что даже у себя в республике мы можем сэкономить порядка 3–4 млн рублей только на аренде. У нас много зданий в собственности, но при этом много помещений было взято в аренду. К примеру, в Набережных Челнах три здания в собственности от 150 до 300 кв. м площади и плюс к этому еще взято 150–200 кв. м в аренду.

Ввели жесткую систему бюджетирования. Все это дало свои результаты. Возникшая экономия позволила нам благополучно миновать пик кризиса и адаптироваться к новой ситуации.

– А как начался этот год для вашей компании?

– Этот год начался для нас с очень неплохими показателями. Итоги первого квартала показали, что мы собрали страховых премий на сумму более 503 млн рублей. Что превысило уровень прошлого года на 37%. Соответственно, я очень доволен тем, что мы смогли перебороть ситуацию. Все наши казанские подразделения квартальные задания выполнили.

План у нас всегда был напряженный, но минувший период показал, что он выполним. Раньше у нас лучше с планом справлялись сельские районы, а Казань отставала. Теперь план выполнил весь наш филиал.

Второй квартал 2010 года будет сложнее первого

– Что вы ждете от этого года?

– Второй квартал будет еще более сложным по сравнению с первым. Связано это с тем, что с 1 апреля прошел ровно год, как были введены изменения в тарификацию автогражданской ответственности. Если с I квартала прошлого года сборы по ОСАГО выросли благодаря повышению территориального коэффициента, то в этом году никаких корректировок тарифных коэффициентов не было. Более того, те, кто проездил год без аварий, получат установленный законом 5-процентный бонус. Соответственно, роста по ОСАГО не ожидается.

Надо отметить, что сейчас активно работает программа утилизации старых автомобилей, но в то же время лимит этой программы уже исчерпан. Планировалось утилизировать 200 тысяч машин, но уже подано более 180 тысяч заявлений. Владимир Путин заявил, что изменения в программу вноситься не будут. Соответственно, ожидать, что такая волна продлится, не приходится.

Кроме того, после общения с руководителями крупных банков я сделал выводы, что для них кризис еще не закончился. Банки, ужесточив процедуру выдачи клиентам кредитов, нарастили большую ликвидность. Наступит момент, когда банки начнут снова всем выдавать кредиты, но придет и то время, когда эти кредиты не будут возвращаться, тогда может произойти вторая волна кризиса. И она будет, наверно, еще более жесткой.

– А что вас беспокоит, если говорить об отрасли страхования сегодня, не считая сложившейся экономической ситуации?

– Сейчас увеличилось количество мошеннических действий со стороны организованных групп, которые свой бизнес видят в том, чтобы незаконным путем получить со страховой компании выплаты. Не так давно в Союзе страховщиков как раз обсуждалась эта тема, все крайне возмущены этими явлениями. Компании несут большой урон из-за того, что идет отток денег за счет всевозможных подстав. Мы занимаемся профилактикой мошенничества, но за всем не уследишь. К нам в Казанский центр ежедневно приходит за выплатами по автострахованию порядка 180 человек. Проанализировать каждого просто не хватает времени. Хотя есть своя клиентская база данных, организованная совместно казанскими компаниями, и это помогает отслеживать недобросовестных клиентов.

Хотелось бы, чтобы правоохранительные органы более активно способствовали нам в этой работе. Суды нередко, не разобравшись, принимают сторону «пострадавших». Из-за таких выплат растет убыточность, а в итоге страдают добросовестные страхователи.

Сильно беспокоит в последнее время ситуация с посредниками, именующими себя брокерами.

Работая только в сегменте VIP, нельзя обеспечить устойчивость компании

– Когда наступит хотя бы относительная стабилизация экономики?

– В сфере страхования стабилизация не наступила. Этот процесс идет. В общении со многими ведущими экономистами я понял, что третий квартал все расставит на свои места, покажет, кто «выживет», кто покинет рынок. Поживем – увидим. В России делать прогнозы – дело неблагодарное. Все может пойти по непредсказуемому пути.

Я считаю, страховым компаниям для того, чтобы активно наращивать объемы оказываемых услуг, необходимо позиционировать себя универсальной компанией, развивать все каналы страхования, которые дают максимальное увеличение объемов.

Росгосстрах в Татарстане занимается практически всеми видами страхования. В первую очередь это страхование имущества физических лиц. В нашей компании большое количество договоров заключается в сегменте недорогого имущества. Его владельцы, как правило, люди не очень обеспеченные, и они сознательно страхуют свое имущество для того, чтобы в случае ЧП получить действенную страховую защиту. Есть, конечно, сегмент VIP, но, работая только с этой категорией клиентов, нельзя обеспечить устойчивость компании.

Наш страховой портфель сегодня хорошо сбалансирован: автострахование и ОСАГО составляют не более 50%, 30% – это страхование имущества, остальное – другие виды страхования.

– Значит ли это, что деятельность компании держится на автостраховании?

– Такой перевес автострахования не от того, что мы им «увлекаемся» – просто средний страховой взнос по авто намного больше, чем по страхованию дач или других строений. Застраховать один дорогой автомобиль стоит порядка 30–40 тыс. рублей. А Стандартный дом – порядка 1,5–2 тыс. в год. Разница ощутима.

Для того чтобы заниматься страхованием имущества физических лиц, нужно иметь расширенные агентские сети. После введения ОСАГО многие компании взялись за этот вид. Поскольку люди приходят страховаться по ОСАГО сами, компании не создавали агентские сети. В итоге стали возникать большие проблемы, и кроме автострахования в портфеле у многих компаний ничего не оказалось.

Страховка от укуса клеща

– Что активнее всего сегодня татарстанцы страхуют добровольно?

– Среди добровольных видов страхования наибольшим спросом пользуется страхование строений, жилых домов в сельской местности, в пригородах Казани, где люди проживают постоянно. Также многие страхуют домашнее имущество. Довольно большое количество договоров приходится на страхование от несчастных случаев. Средняя стоимость полиса здесь невысокая, поскольку люди пока страхуют себя на небольшие суммы. В основном страхуются сельские жители. Среди них также популярно страхование домашних животных, в основном крупного рогатого скота.

Далее идет страхование каско, страхование имущества предприятий. В числе наших крупных страхователей такие предприятия, как «КамАЗ», «Таиф», «Татнефть». Среди городских юридических лиц услугами страхования ответственности пользуются саморегулируемые организации строителей, правда, объем по этому виду страхования пока небольшой.

В нашей работе присутствует такое понятие, как сезонность. Например, весной, перед началом дачного сезона, мы стараемся активизировать страхование дач. Также в летний сезон акцент смещается на страхование квартир. Осенью – это страхование несчастных случаев. Весной – от инфекционных заболеваний – укусов клещей.

– Насколько в Татарстане развита культура страхования?

– Как это ни печально, чем дальше от денег, тем выше культура страхования. В сельской местности люди страхуют свое имущество осознанно. Они откладывают деньги, чтобы заключить договор, ищут агента, и здесь особо убеждать и уговаривать никого не надо. На селе возможность заработать ниже, а восстановить утраченное хозяйство труднее. В городе лучше обстоят дела с автострахованием. Через ОСАГО люди пришли к пониманию, что надо страховаться по каско. Что касается имущества, процесс здесь сложный. Ежегодно мы проводим ряд мероприятий, пытаемся активно продвигать страхование квартир, домашнего имущества, несчастных случаев, но новых клиентов привлечь довольно сложно. Однако если человек хоть раз застраховал имущество, то далее он делает это сам осознанно.

В страховании жизни получается интересный парадокс. В Кировской области (где раньше работал Фарид Хамадеев – прим.) и одновременно в Казани запускался проект по страхованию жизни. В итоге в Кировской области по страхованию жизни собирали больше, чем в Татарстане, хотя уровень жизни там в три раза ниже, чем у нас. Связанно это с тем, что люди там дорожат нажитым, прилагают усилия, чтобы это сохранить. У нашего населения больше возможностей восстановить потери. Поэтому со страхованием жизни тоже не скажу, что все гладко. Количество договоров растет, но говорить о массовости пока рано. Хотя, по логике, страхование жизни должно быть приоритетным, и уж потом – страхование имущества.

– В некоторых случаях страхование носит принудительный характер, например при оформлении ипотеки…

– Действительно, выдавая ипотечный кредит, банки требуют заключить договор страхования. Человек, понимающий, что такое страхование, заключал бы договор добровольно и уделял этому больше внимания. Когда человек получает ипотечный кредит, он, фактически, на двадцать лет принимает на себя обязательство по его выплате. Если с ним что-то случится, кто будет за него гасить эти обязательства? Кто будет отвечать перед банком? Вот здесь и проявляется культура страхования. Из-за безответственности человека, не пожелавшего заключить договор страхования, в случае его инвалидности или смерти бремя кредита ложится на его семью. В том, чтобы защитить семью от подобных финансовых проблем, и состоит основной смысл страхования жизни.

Необходимость объединения назрела давно

– Как давно началась история компании «Росгосстрах»?

– Росгосстрах – правопреемница компании «Госстрах», история которой началась в 1921 году с подписания Декрета о государственном страховании имущества населения. После развала Советского Союза Госстрах РСФСР был объявлен правопреемником Госстраха СССР, а затем преобразован в ОАО «Росгосстрах», в котором государство имело блокирующий пакет. В группу компаний «Росгосстрах», помимо ОАО «Росгосстрах», входили также 10 региональных и межрегиональных обществ (в том числе и «РГС-Татарстан»). С 1 января 2010 года на базе этих обществ произошло объединение в единую компанию ООО «Росгосстрах». Сегодня благодаря консолидации у этой компании самый большой уставный Капитал – 8 млрд 100 млн рублей. Такого Капитала ни у кого больше нет. В рамках объединения к ООО «Росгосстрах» перешла вся региональная филиальная сеть. Таким образом, в каждом субъекте федерации работает филиал компании ООО «Росгосстрах».

– В чем причина объединения?

– Необходимость объединения давно назрела. Если раньше каждая из региональных компаний имела свою лицензию и свой уставный Капитал, то сегодня мы имеем единую лицензию и объединены одним брендом. Благодаря объединению компании стало проще участвовать в крупных тендерах, в том числе по условиям размера уставного Капитала и охвата территории ведения бизнеса. Существенно упростилась процедура подготовки и сдачи отчетности в регулирующие органы, упростились многие бизнес-процессы, повысилась операционная эффективность компании.

В профессии страховщика главное – знание психологии

– По какому принципу подбираете кадры, где их обучают?

– В советское время в Канаше был техникум, где обучали страховому делу. Сейчас, наверно, его уже нет, но при вузах есть отделения страхования. Правда, нельзя сказать, что готовят здесь именно страховщиков. Чем интересна отрасль страхования, тем, что в ней могут и должны работать представители всех профессий. Должны быть строители, знающие все нюансы своего дела. Они занимаются страхованием объектов строительства. Должны быть врачи, занимающиеся добровольным медицинским страхованием, ветеринары – страховать животных. Кстати, мое первое образование было ветеринар. Должны быть агрономы, потому что страхуем сельское хозяйство. Нужны экономисты. А так, специализированно, здесь больше подходит финансово-экономический институт. Хотя в данный период времени в нашей отрасли больше востребованы продавцы, которые умеют продавать, умеют убеждать, качественно показать страховой продукт и вызвать к нему интерес.

– Говорят, лучшие страховщики получаются из учителей. Это правда?

– Здесь важную роль играет знание психологии. Учителя действительно показывают неплохие результаты, особенно те, что успели поработать по специальности на какой-нибудь ограниченной территории, скажем, в сельском районе. Там они уже имеют авторитет и значимость.

– Как давно вы стоите у руля компании?

– В Казани уже 2,5 года, но в самой компании работаю более 15 лет. До этого поработал директором в Кировской области.

– Как вы пришли в страхование?

– Пятнадцать лет назад я пришел в отдел имущественного страхования специалистом по страхованию животных. Потом в Казани открылся Институт финансов и права. И я попал в первую группу обучения по специальности «экономист». Затем я был заместителем директора одного из филиалов. Постепенно вырос до уровня заместителя генерального директора по продажам. Прошел обучение в нашем корпоративном университете. После этого был направлен в Кировскую область, а затем вернулся в Казань. Если агентам не обязательно иметь образование экономиста, то руководитель им должен быть непременно.

– А что лично вы застраховали?

– Все! Спросите, что у меня есть, и это все застраховано. В обязательном порядке: жизнь моя, супруги и детей. Квартира, имущество в квартире, дача и имущество в ней. Автомобиль по ОСАГО и каско. Плюс к этому «Помощь на дорогах», полис страхования от несчастных случаев, инфекционных заболеваний на себя, детей и супругу. Полный пакет! Жизнь страховал осознанно, на хорошую стоимость.

А вообще надо страховать себя к пенсионному возрасту. Если ты страхуешься до пенсионного возраста, есть гарантия, что пока ты работаешь и, не дай бог, с тобой что-то случится, люди, которые от тебя зависят, будут жить в нормальных условиях. А когда доживешь до пенсии, получишь страховую сумму и сможешь ею распоряжаться, как захочешь. Многие ездят за границу – и кого они там видят? Иностранных пенсионеров, которые отдыхают за счет того, что в свое время заключили накопительные договоры пенсионного страхования. >info.tatcenter.ru Калентьева И.