Страховой рынок России: застарелые болезни и способы лечения

Страховой рынок в России очень слаб по сравнению с рынками не только развитых стран, но и развивающихся, и причина тому – долгое невнимание со стороны государства, слабая материальная обеспеченность россиян и просоветский менталитет граждан, привыкших перекладывать свои риски на плечи государства. Рынку может помочь расширение обязательных видов страхования, система стимулирования страхователей и наличие устойчивого среднего класса, считают опрошенные РИА «Новости» эксперты.

В понедельник президент РФ Дмитрий Медведев на совещании по развитию страхования сказал, что этот институт в России работает совсем не на нужном уровне. В настоящий момент в стране застраховано меньше 10% недвижимости; из общего числа посевов страхуется лишь 20%; среди домов, пострадавших от недавних пожаров, было застраховано лишь 15%. Люди не страхуют свое имущество и жизнь в надежде на помощь государства.

«На совещании совершенно справедливо говорилось о том, что страхование – это единственный правильный и цивилизованный механизм защиты граждан и предприятий от возможных аварий, стихийных бедствий и других подобных трагедий», – отметил генеральный директор компании «АльфаСтрахование» Владимир Скворцов, принимавший участие в заседании.

В свою очередь, помощник президента РФ Аркадий Дворкович не исключил использования налоговых преференций, доплат, софинансирования, частичного возмещения убытков государством страхователю при возникновении большого ущерба.

Президент дал поручение по каждому виду страхования разобраться детально, какой способ преференций наилучший, отметил Дворкович.

Анамнез

«Страховой рынок в России слабенький… Мы по ряду параметров проигрываем некоторым странам Южной Америки и Южной Азии», – сказал замгендиректора «Эксперта РА» Павел Самиев. «Одна из причин в том, что государство долгое время вообще не обращало внимания на страховой рынок», – добавил он, отметив, что сегодняшнее высказывание президента по поводу страхового рынка было сделано впервые за всю историю рынка после 90-го года.

«В отличие от многих стран у нас нет органа, который отвечает за развитие страховой отрасли, а лоббистские силы страховых компаний очень слабые по сравнению с другими секторами российской экономики», – считает Самиев. В частности, именно этим объясняется незначительное количество обязательных видов страхования и трудности в продвижении соответствующих законопроектов (законопроект об обязательном противопожарном страховании, закон об обязательности страхования ответственности владельцев особо опасных объектов).

Кроме того, большим ограничением развития страхового рынка является невысокий уровень доходов населения, считает директор департамента стратегического анализа финансовых рынков аудиторской компании «Мариллион» Яна Мирошниченко.

«Страхование – это услуга добавочная. Только достигнув определенного уровня дохода, люди начинают задумываться о том, чтобы сохранить свое имущество, а до этого им не хватает даже на товары первой необходимости», – сказала она.

По ее мнению, осложняет ситуацию и «просоветский менталитет», живущий в умах большинства россиян. «Россияне живут по принципу: если у меня какое-то имущество сгорит, государство мне возместит. Людей так долго приучали, что они сами не должны беспокоиться о своих рисках, что они это хорошо запомнили… Необходимо время для перелома в сознании. Нужно, чтобы люди не полностью перекладывали свои риски на государство, а принимали их на себя», – сказала она.

Главное лекарство

Рост благосостояния россиян, формирование устойчивого среднего класса, а также слом патерналистских убеждений позволят постепенно выправить ситуацию в страховании в целом, считает Мирошниченко. «Это процесс сложный, он долгосрочный. Резко бывает только в обязательном страховании», – отмечает эксперт.

По мнению же Самиева из «Эксперта РА», развернуть страховой рынок помогут именно обязательные виды страхования – ответственности владельцев особо опасных объектов, ответственности квартиросъемщиков, ответственности предприятия перед клиентами и/или работниками, а также обязательное противопожарное страхование.

Кроме этого, необходима система стимулирования страхователей, считает гендиректор «АльфаСтрахования». Пока все приводят лишь отрицательные примеры.

Так, по словам Скворцова, примеры из реальной жизни, когда погорельцу по страховке выплачивается определенная сумма (именно та сумма, на которую владелец застраховал свое имущество), оказывающаяся в итоге меньшей, чем выплата владельцу незастрахованного дома со стороны государства, не способствует развитию страхования. «Наоборот, это стимулирует граждан требовать выплат от государства», – отмечает он.

«На нынешнем этапе введение обязательных видов страхования совершенно нормально… Во многих случаях это как раз правильный инструмент», – считает Самиев.

В противном случае «нужно ждать еще 50 лет, пока это (рынок страхования – ред.) будет развиваться». «Мы и так уже оторвались по многим параметрам от других стран, что разрыв не сможем преодолеть иначе», – сказал эксперт. > Афанасьева Е.