Инвестиции в пенсию
|
Накопительное страхование жизни сродни вкладу в банке, который вкладчик регулярно пополняет и по которому ему также начисляются проценты. Главное же отличие состоит ...
|
Накопительное страхование жизни сродни вкладу в банке, который вкладчик регулярно пополняет и по которому ему также начисляются проценты. Главное же отличие состоит в том, что страховка несет не только сберегательную, но и защитную функцию.
Выплаты по жизни
В России выделяют несколько видов страхования жизни: на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
«Все эти виды – накопительные, поскольку предусматривают возможность накопления денежных средств клиентов и последующую их выплату, – поясняет директор по продажам – заместитель генерального директора СК «Allianz РОСНО Жизнь» Зинаида Мякина. – Это обеспечивается включением в договор страхования риска «дожитие застрахованного». В то же время первому виду также соответствуют договоры, заключенные на случай смерти или причинения вреда здоровью застрахованного».
Кроме того, программы отличаются порядком осуществления выплат. Например, страхование на случай смерти или дожития до определенного возраста предусматривает единовременный возврат накопленной суммы, а страхование с условием периодических выплат – в виде ренты, как срочной (на протяжении определенного срока, например пяти лет), так и пожизненной. Что касается пенсионного страхования, то, как правило, начало выплат по такому договору совпадает с выходом застрахованного на пенсию и длится пожизненно.
«Пенсионные программы отличаются между собой периодом выплат, – отмечает директор Самарского представительства ООО «Общество страхования жизни «Россия» Елена Воронина. – Первый вариант: пожизненная пенсия. Выплата дополнительной пенсии осуществляется застрахованному с момента наступления пенсионного возраста и до самой смерти. Но только застрахованному. При таком варианте пенсионные выплаты не переходят к наследникам и прекращаются со смертью застрахованного лица. Второй вариант: пожизненная пенсия с гарантированным периодом выплат 10 лет. В этом случае выплата дополнительной пенсии осуществляется застрахованному с момента наступления пенсионного возраста и до самой смерти. Но в случае его ухода из жизни в течение первых 10 лет с момента начала выплат до окончания этого срока страховые выплаты будут производиться наследникам. Третий вариант – временная пенсия – дает возможность получать дополнительный доход в течение определенного периода времени, который вы устанавливаете самостоятельно, например, 10 или 15 лет. Если уход из жизни произойдет до истечения этого срока, то пенсию будут получать наследники или лицо, указанное в полисе в качестве выгодоприобретателя».
Премии по доходности
Суть страхования дополнительной пенсии проста: клиент в течение лет, оставшихся до пенсии, оплачивает страховые взносы. Когда наступает пенсионный возраст, уже страховая компания начинает ему платить. При этом размер взносов страхователь определяет сам. Они зависят прежде всего от размера тех выплат, которые он хотел бы получать при выходе на пенсию. Помимо этого, определяющими служат тип программы, срок договора, включение дополнительных рисков, а также характеристики застрахованного: пол, возраст, состояние здоровья, рисковость профессии, наличие хобби, связанных с повышенным риском (например, сноуборд, подводное плавание и т.п.). Срок договора рискового страхования жизни составляет от 1 года до 30 лет, накопительного – от 5 до 30 лет, пенсионного – от 5 до 45 лет. Чем раньше человек заключит договор пенсионного страхования, тем дешевле ему обойдется полис.
Преимущество программ страхования жизни – инвестиционная составляющая. Страховщик размещает деньги, полученные в виде премий, а доход распределяется между клиентами, увеличивая их накопления.
«Минимальный ежегодный взнос по накопительным, в том числе пенсионным программам в СК «Allianz РОСНО Жизнь» составляет 300 долларов США, – говорит Зинаида Мякина. – Мы рекомендуем нашим клиентам инвестировать в накопительное страхование жизни около 10–15% своего годового дохода. Таким образом клиент сможет накопить существенную сумму, а страховые взносы не превратятся в финансовое бремя для семьи. В нашей компании среднегодовые взносы по полисам смешанного страхования жизни в Москве и регионах примерно одинаковы и составляют около 25 тыс. рублей. Средний срок страхования – более 12 лет».
Страховые резервы, формируемые по полису клиента, ежегодно увеличиваются на гарантируемый и дополнительный инвестиционный доход компании. В частности, инвестиционная деятельность СК «Allianz РОСНО Жизнь» в прошлом году позволила компании объявить норму доходности на уровне 9,7% по рублевым полисам накопительного страхования, а доходность для полисов, номинированных в долларах США и евро, – на уровне 7,2%.
Расторгнуть договор можно в любой момент, возможен и пересмотр условий.
Например, по каким-то причинам клиент не может больше оплачивать взносы, а прерывать отношения со страховщиком не хочет. Тогда ему предлагается перевести договор в статус фактически оплаченного. Так, если документ был заключен на десять лет, а клиент стал неплатежеспособным через шесть, в течение оставшихся четырех компания сохраняет страховую защиту, но меняет размер страховой суммы, исходя из объема уже оплаченных взносов.
Недооцененные риски
На накопительное долгосрочное страхование за рубежом приходится до 40% общего объема страховых сборов. У нас картина пока иная: в России общий объем поступлений по итогам 6 месяцев составил 521 млрд рублей, по страхованию жизни – около 9 млрд. Таким образом, рост достиг 25%, однако даже такую, казалось бы, немалую цифру страховщики не расценивают как выдающийся результат. Потенциал этого рынка поистине огромный, но пока он, к сожалению, остается невостребованным. Есть с чем сравнить: если по итогам 2009 года общий объем сборов в России составил 15 млрд рублей, в то время как, например, в Австрии – 7,4 млрд евро.
«В нашей стране доля страхования жизни в общем объеме страхового рынка находится на уровне 1,5–2%, – комментирует ситуацию Елена Воронина. – Одна из основных причин такого отличия – более высокая страховая культура в западных странах. Ее формированию способствовала прежде всего государственная политика, достаточно давно переложившая решение вопросов социально-экономической защиты населения на самих граждан и бизнес. Государство участвует в обеспечении такой защиты лишь частично, в основном граждане сами формируют свою будущую пенсию, решают вопросы медицинского обеспечения, инвестируют свои накопления, используя для этого различные финансовые инструменты, в том числе и страхование жизни. К сожалению, в нашей стране этого пока нет, хотя потребность в дополнительной социальной защите существует и в России, поскольку государство тоже все больше перекладывает эти проблемы на нас самих. Однако пока нет понимания, что обеспечить эту защиту можно и с помощью страхования жизни. Сказываются и низкая информированность населения, и недоверие к финансовым институтам, и отсутствие государственного протекционизма». >Волжская коммуна Андреева Е
www.kredit-msk.ru 
МОСКВА
