Прочла очередную «проблемную» колонку финансиста-страховщика, пекущегося о низкой популярности продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ). Не понравилось. Эта тема всегда вызывает мое раздражение. Возможно, от того, что крайне неприятно слушать пафосные речи страховщиков о том, как сладок и полезен продукт, ощущая его горьковатый привкус.
Никак не возьму в толк, почему нужно копить на старость или образование детей в страховой компании, которая гарантирует в лучшем случае 4–5% годового дохода, но не на все уплаченные взносы, а только на их накопительную часть. То есть за вычетом премии за рисковое страхование, комиссий на ведение дел (доходит до 10% клиентского взноса) и вознаграждение агента (его размер может доходить до 50% первого взноса страхователя). И которая закрывает доступ к накоплениям на десятки лет – забрать досрочно из страховой компании в первые годы страхования можно значительно меньше вложенного, если можно поместить деньги в банк как минимум под вдвое больший процент с гарантией досрочно в любой момент (!) вернуть назад всю (!) вложенную сумму, а во многих случаях и часть набежавших процентов.
Справедливости ради стоит признать, что страховщики часто начисляют немного больший доход, чем гарантируют. Но и на него в старости не разгуляешься. Даже в докризисном 2007 г. на накопительную часть взносов по договорам НСЖ СК «АльфаСтрахование-Жизнь» начисляли 5% годовых, ВСК – 6,5%, «Альянс РОСНО Жизнь» – около 6%, естественно, в рублях. Тогда Сбербанк платил по годовым вкладам 7–8% годовых, а крупнейшие коммерческие банки – 8–11% годовых.
На прошлой неделе СК «Ренессанс Жизнь» сообщила о начисленной норме доходности по полисам НСЖ по итогам 2010 года в 8,1% в рублях и 5,2% в валюте. Между тем, в начале 2010 года лучшие ставки по рублевым вкладам в крупнейших розничных банках доходили до 14–16% годовых. Многие страховщики жизни, в договорах которых начисление дохода не гарантировано, на счета клиентов сейчас ничего не начисляют.
Убойный аргумент страховщиков – «зато ваша жизнь застрахована от смерти и несчастного случая» – меня возмущает еще больше! Так страхуйте наши жизни без всяких накоплений! Те, кому это по к
АРМАну и кому есть чего опасаться, скажут вам спасибо. А копить будут там, где это выгоднее и удобнее.
Вместо того чтобы плодить очевидно рассчитанные на наивных людей пакетные предложения («Купи полис НСЖ на 35 лет и получи лишние 2% процента по полугодовому вкладу в дружественном банке»), нанимать дорогих агентов, которые будут зомбировать, месяцами брать измором потенциального клиента, может быть, лучше задуматься над созданием более простого и прозрачного, но актуального в сегодняшних реалиях и адаптированного к российскому менталитету продукта?
Людмила Коваль, редактор отдела «Личный счет» >Ведомости-online Коваль Л.
www.kredit-msk.ru
МОСКВА
